Sazby skočily na 5,79 %: o kolik víc teď zaplatí rodina, která si půjčí 4 miliony

Sazby hypoték dál rostou. Podle Swiss Life Hypoindexu se průměrná nabídková sazba nových hypoték v říjnu 2026 vyšplhala na 5,79 %, v září přitom byla 5,51 %. Proti loňskému říjnu je vyšší o 0,88 procentního bodu. Ještě víc zdražila pětiletá fixace, která stojí v průměru 5,84 %. V modelovém příkladu rodiny, která si půjčuje 4 miliony korun na 30 let, vychází při říjnové průměrné sazbě splátka na 23 445 Kč měsíčně, tedy o 2 191 Kč víc než při sazbě z října 2025. Hypoindex sleduje nabídky pro nové úvěry, nejvíc se proto zdražení dotkne těch, kdo si teprve půjčují nebo jim končí fixace.

Hypoindex vyjadřuje průměrnou nabídkovou sazbu hypoték s LTV do 80 %, tedy úvěrů do 80 % hodnoty nemovitosti. Zveřejňuje se vždy k pátému pracovnímu dni měsíce, říjnová data vyšla 7. 10. 2026.

Říjen přinesl už sedmý růst v řadě. Ještě v březnu byla průměrná sazba 4,89 %, v dubnu 5,18 %, v červnu 5,30 %, v srpnu 5,42 % a v září 5,51 %. Od března tak sazba vzrostla o 0,90 procentního bodu.

Rekord to ale není. V datech Hypoindexu od května 2021 byla průměrná sazba nejvýš v únoru 2023, a to 6,37 %. Nejníž byla na samém začátku sledovaného období, v květnu 2021, kdy činila 2,40 %.

Fixace je doba, po kterou banka garantuje sjednanou úrokovou sazbu. Pětiletá fixace stála v říjnu v průměru 5,84 %, loni v říjnu 4,80 %. Meziročně tak zdražila o 1,04 procentního bodu, víc než průměr všech hypoték s 0,88 bodu.

Čím delší fixace, tím vyšší cena. U úvěrů do 80 % LTV vycházela v říjnu jednoletá fixace na 5,42 %, tříletá na 5,53 %, pětiletá na 5,84 % a desetiletá na 6,35 %. Nad 80 % LTV byly sazby vyšší, od 5,71 % do 6,61 %. Hypoindex to vysvětluje tím, že banka u dlouhé fixace nese riziko vývoje ceny peněz po delší dobu. „Na trhu je patrná tendence více zdražovat především delší fixace, zatímco například jednoleté fixace se některé banky snaží držet atraktivnější,“ říká Jiří Sýkora, hypoteční analytik Swiss Life Select.

U modelového úvěru 4 miliony na 30 let dělá splátka při pětileté fixaci 23 572 Kč, o 2 585 Kč víc než loni v říjnu. Jak se liší financování úsporných a neúsporných domů, popisuje článek o tom, proč zelené hypotéky zlevňují stavby.

Parametry modelu: úvěr 4 000 000 Kč, splatnost 30 let, anuitní splátka, stejná sazba po celou dobu, bez poplatků a pojištění. Jde o modelový příklad, ne o nabídku banky. Ve skutečnosti se sazba může s koncem každé fixace změnit.

Za celých 30 let by modelová rodina při říjnové sazbě zaplatila 8 440 076 Kč, z toho úroky 4 440 076 Kč, tedy víc, než si půjčila.

Hypoindex počítá i vlastní příklad s úvěrem 3,5 milionu na 25 let: v březnu vycházela splátka přibližně na 20 240 Kč, v říjnu zhruba na 22 095 Kč.

Hypoindex měří nabídkové sazby nových hypoték. Vyšší čísla se tak týkají hlavně nových žadatelů a lidí, kterým končí fixace a čeká je nová nabídka. Kdo řeší hypotéku na pozemek a stavbu domu, měl by si konkrétní podmínky ověřit přímo u banky, průměr Hypoindexu je jen orientační vodítko. Co platí pro sazbu už běžícího úvěru, upravuje konkrétní úvěrová smlouva. Kdo stavbu teprve zvažuje, najde souvislosti v rozboru, zda stavět letos, nebo raději čekat.

Podle analýzy ČNB, kterou cituje Hypoindex, projdou letos refinancováním nebo refixací hypotéky za zhruba 470 miliard korun s původní průměrnou sazbou kolem 3,2 %. Dotčeným klientům podle odhadu ČNB vzroste splátka v průměru přibližně o 1 900 Kč měsíčně, tedy asi o 15 %.

Co si ověřit: nabídku vlastní banky s předstihem před koncem fixace, protože kdo porovnává dřív, může mít podle Hypoindexu lepší vyjednávací pozici. Nabídky se vyplatí srovnávat podle RPSN, která kromě úroku zahrnuje i poplatky nebo povinné pojištění. Noví žadatelé počítají i s limitem LTV podle ČNB: 80 %, u lidí mladších 36 let s úvěrem na vlastní bydlení 90 %.

Rychlé zlevnění se nečeká. „V nejbližších měsících […] stále nečekám výrazné zlevňování hypoték,“ uvádí Tom Kadeřábek, vedoucí produktového oddělení Swiss Life Select. Do rozpočtu na bydlení se navíc promítá i zdražení fotovoltaiky nebo pojištění domu a povodňové mapy.