Znáte reverzní hypotéky?
Inovací na českém hypotečním trhu v posledních letech moc nepřibývá. Příští rok by se však v nabídce mohla objevit zásadní novinka v podobě reverzní (nebo také zpětné) hypotéky, jak alespoň vyplývá z informací serveru Investujeme.cz. Jak reverzní hypotéka funguje, co klientům přináší? A je pro její uvedení na trh vhodná doba?
Co to je reverzní hypotéka?
Tento typ produktu je celkem běžný v USA, Kanadě a Velké Británii. Základní princip reverzní hypotéky, jak ji označují v USA, nebo také Lifetime Mortgage (UK) na principu Equity Release spočívá v tom, že klient prodá svou nemovitost, za kterou dostane část peněz v hotovosti, ale zároveň si zachová právo v nemovitosti doživotně bydlet a k tomu bude dostávat doživotní rentu. Podle typu úvěru vlastnictví nemovitosti buď přechází na nové majitele v době uzavření smlouvy, nebo po smrti klienta. Ve většině evropských zemí však takto postavený produkt nenaleznete. Proč?Před 6 lety se o vstup na český trh s podobným produktem pokoušela maďarská společnost HILD, která však narazila na řadu legislativních (např. s problémem neopominutelných dědiců, vydědit nelze jen tak bez důvodu) a etických překážek. Nicméně hlavním oficiálním důvodem pro neudělení povolení k podnikání na českém trhu byl fakt, že poskytovatel tohoto typu služeb vyplácející doživotní rentu, musí mít k podnikání udělenu pojišťovací licenci.
Během 6 let se však situace výrazně změnila a tento typ úvěru, jakožto jednu z forem zajištění na důchod, akceptovala i Evropská komise. A potenciální poskytovatel reverzní hypotéky, slovenská společnost NOVIS, potřebnou pojišťovací licencí disponuje. Jak vyplývá z rozhovoru na Investujeme.cz, firma by chtěla reverzní hypotéku v ČR nabízet od příštího roku.
Pro a proti reverzní hypotéky?
Největší míra rozšíření tohoto produktu je v USA a souvisí s vysokými výdaji lidí v seniorním věku na lékařskou péči. V případě České republiky však očekáváme, že by produkt plnil jinou roli. V souvislosti s poklesem počtu lidí v produktivním věku a očekávaným poklesem penzí by reverzní hypotéka našla u klientů uplatnění především jako nadstavba k státem vypláceným penzím, tedy jako jakési přilepšení k důchodu. Zda bude o tento typ produktu zájem, je však otázka nastavení parametrů a eliminace rizika možného zneužití.Ekonomicky efektivnější by bylo před dosažením důchodového věku vlastněnou nemovitost prodat a ze získaných prostředků si pořídit nemovitost lépe odpovídající aktuálním potřebám (dostupnost zdravotní péče, dům blíž k potomkům, bezbariérový přístup apod.). Nicméně pro člověka v pozdním věku je nepříjemné stěhovat se a zvykat si na nové prostředí. A toto je jedním z hlavních důvodů, proč mají reverzní hypotéky v zahraniční úspěch, přičemž v ČR by tento faktor hrál podle našeho uvážení dvojnásobnou roli a mohl převážit zjevné nevýhody.
Nevýhodou tohoto produktu je totiž relativně nízká výnosnost v porovnání s tržní hodnotou nemovitosti. Výše výplat ať už formou jednorázových úhrad nebo formou měsíčních rent zdaleka nedosahuje tržní hodnoty nemovitosti, za kterou by bylo možné nemovitost prodat. A navíc při kratší délce dožití výnosnost pro klienta samozřejmě ještě klesá, což s sebou nese nezanedbatelný etický problém, kdy právě kratší doba dožití klienta nese poskytovateli služby vyšší výnos. Na druhou stranu a viděno z nadhledu - v sektoru pojišťovnictví nic nového.
Reverzní hypotéka – zajímavá inovace
V tuto chvíli není zřejmé, jaké parametry by případně měla reverzní hypotéka. V USA a Kanadě však podobný produkt úspěšně funguje. Z našeho pohledu se jedná o zajímavou inovaci a rozšíření myšlenky pořízení bydlení jako formy zajištění na stáří. V první úrovni platí, že člověk s vlastním bydlením nemusí v důchodovém věku platit nájem a disponuje hodnotným majetkem. Reverzní hypotéka by klientům umožnila dům si ponechat a prostřednictvím pravidelných výplat si zvýšit kvalitu bydlení a života v důchodovém věku. Z principu se jedná o zajímavou příležitost, současná situace startu reverzní hypotéky nahrává. Výhodnost či nevýhodnost a případná rizika však bude možné vyhodnotit, až budou k dispozici přesné informace o podmínkách poskytování tohoto produktu.Zdroj: GOLEM FINANCE, www.investujeme.cz, www.hypoindex.cz
GOLEM FINANCE s.r.o.
Jeremenkova 763/88, 14000 Praha
Tel: +420 272 103 218
Další články
Zrekonstruovanou historickou tvrz v Nových Královicích si poprvé mohla prohlédnout veřejnost
Ambiciózní developerský projekt Nové Královice na kraji Prahy, který si dal za cíl zachránit historicky cenou kulturní památku a zároveň vytvořit přirozeně navazující rezidenční bydlení úspěšně pokračuje. Tento víkend si za účasti zástupců obce, investora i developera mohla tvrz prohlédnout poprvé také veřejnost.
Při výběru materiálu pro chaty u jezera Katlov byl Ytong jasnou volbou
Hledáte klidné místo poblíž vody s možností odpočinku, výletů do okolí či rybolovu a nechcete dělat kompromisy v ubytování? Tak právě pro vás jsou určené nové rodinné chaty u jezera Katlov, které proslavil u nás i ve světě známý rybář Jakub Vágner, tvář nového areálu Katlov Homes. Majitelkou a manažerkou areálu je jeho sestra Tereza Aster Vágnerová. Ona a její manžel Ing. arch. Petr Aster si pro hrubou stavbu nových chat vybrali pórobeton Ytong.
Vyplatí se nyní nákup hotelu nebo penzionu?
Lákala vás vždy představa, že budete podnikat v hotelnictví? V následujícím článku vám přiblížíme, zda se nyní vyplatí nákup hotelu nebo penzionu a proč je tak důležité jeho vybavení.
Villa Central v Janských Lázních nabízí komfort přímo u lanovky
V Janských Lázních vzniká luxusní horský apartmánový komplex Villa Central. Naprosto výjimečný je objekt z hlediska lokality. Nachází se jen třicet metrů od kabinkové lanovky skiresortu Černá hora.
Jak vyřešit spoluvlastnictví zděděné nemovitosti?
Zdědili jste spoluvlastnický podíl na nemovitosti a chtěli byste se ho zbavit? To může být celkem oříšek, zejména pokud se neshodnete se všemi spoluvlastníky. V takovém případě existuje několik možností, jak postupovat, které zde přiblížíme.
Jak prověřit potenciálního nájemníka?
Pronájem nemovitosti je skvělým zdrojem pasivního příjmu, ale najít spolehlivého nájemníka může být obtížné. Realitní samoobsluha ve spolupráci s nebankovním registrem přichází s inovativní službou lustrace nájemníka, která minimalizuje riziko při výběru nových obyvatel vaší nemovitosti.
