Za jak dlouho se ze mne stane bezdomovec, když nebudu moci splácet hypotéku?
Dnešní doba láká především nízkou úrokovou sazbou. A tak se často stane, že si lidé ukrojí příliš velký krajíc chleba a naplánují si vyšší měsíční splátky, než jsou schopni splácet. Nebo u nich nastane změna životní situace v podobě ztráty zaměstnání, či rozvodu. Zkrátka nikdo nemůže vědět, co se stane za rok, dva či za deset let poté, co si vezmou úvěr nebo hypotéku na delší dobu. Jak se tedy co nejzodpovědněji postavit k nastalé situaci?
Na prvním místě je především komunikace s bankou a opět zase komunikace. Pokud zjistíte, že taková situace neschopnosti splácet nastala, nebo by brzy mohla nastat, kontaktujte co nejdříve svoji banku. V nejlepším případě ještě před termínem nejbližší řádné splátky.
S bankou by mělo být možné se domluvit na přepracování úvěrové smlouvy, v němž by banka mohla odsouhlasit buď odložení či snížení splátek. I banka má zájem na tom, aby jí dluh byl splácen. A proto je i v zájmu banky najít řešení. Na začátku pravděpodobně dlužníkovi doporučí, aby zvážil, zda by jeho měsíční rozpočet neunesl snížení výše každé měsíční splátky. Samozřejmě na úkor prodloužení délky splácení. Jinou možností je, že banka odsouhlasí krátkodobé odložení splátek.
Ale co když vám ani snížení výše měsíčních splátek ani odložení splátek nepomůže? Co dalšího by vás mohlo zajímat v souvislosti s nemožností splácet?
1. Pokud si beru hypotéku, jak předejít situaci, že ji nebudu moci splácet?
Nejjednoduší způsob, jak předcházet nepříjemnostem je vytvořit si finanční zásobu ve výši minimálně 5-ti (ještě lépe 6-ti) měsíčních platů. Taková zásoba by měla pokrýt mezidobí mezi ztrátou zaměstnání a hledáním nového, či pracovní neschopnost z důvodu nemoci.Dalším řešení je pojistění proti neschopnosti splácet či soukromé zdravotní pojištění (viz níže).
2. Jaké je nejefektivnější řešení v případě dlouhodobé neschopnosti splácet?
Pro banku bude nejefektivnějším řešením, pokud do situace přistoupí další spoludlužník. nejčastěji jim bývá příbuzný. Jiným efektivním řešením je snížení měsíčních splátek a prodloužení doby splácení.Pokud jsou problémy opravdu trvalejšího charakteru, je dobré zvolit nejposlednější řešení. Tedy prodej zastavené nemovitosti a předčasné splacení hypotéky za utržené peníze. Rozhodně není dobré čekat, až nemovitost spadne do dražby.
3. Jak probíhá prodej zastavené nemovitosti?
Je třeba si uvědomit, že banka není vlastníkem nemovitosti. Jako věřitel vlastní pouze pohledávku. A tu může kdykoliv prodat. A to i bez souhlasu dlužníka. Jedinou povinností banky je vás o této skutečnosti informovat. Do té doby, než je dlužník o této změně informován, splácí dluh původnímu věřiteli.Pokud se dlužník rozhodne, že prodej nemovitosti bude nejjednodušší volbou, měl by se nejprve informovat v bance, za jakých podmínek je to možné. Některé banky vkládají do katastru spolu se smluvním právem zástavním i tzv.zákaz zcizení. To znamená, že dlužník nesmí prodat či darovat nemovitost jiné osobě bez souhlasu banky. Zároveň zákaz zcizení ovlivňuje možnost zefinancování hypotéky. Zákaz zcizení vznikl až s nástupem Nového občanského zákoníku v roce 2014 a banky se s ním zatím učí pracovat.
A proč tomu tak je? Vždyť přeci nezáleží na tom, kdo bude v budoucnu hypotéku splácet. Pokud tedy bude skutečně splácet. A zde je kámen úrazu. Co když se stane, že nový vlastník zkrátka nebude schopen hypotéku splácet? Nebo už bude mít tolik dluhů, že veškeré jeho výdělky půjdou na úhradu ,,předcházejících” pohledávek? A tomu se banka pokouší předejít zákazem zcizení.
Zákaz zcizení nevyžadují všechny banky, ale pokud toto v katastru zapsáno je, zkrátka katastr nesmí provést zápis změny vlastnických práv bez souhlasu banky. Resp.bez předešlého výmazu zákazu zcizení.
4. Dá se proti neschopnosti splácet pojistit?
Ano, lze. Ale pouze za určitých podmínek. Pojištění proti neschopnosti slácet je drahé a nenabízejí ho všechny banky. Pouze některé, a to pouze v rámci některých ,,produktů”. Jinými slovy, pokud se chcete proti neschopnosti splácení pojistit, informujte se o této službě při sjednání hypotéky.Další možností je soukromé zdravotní pojištění. Pokud by se stalo, že nebudete moci hypotéku splácet z důvodu úrazu či nemoci, pojišťovna by měla vaše příjmy dorovnat na obvyklou úroveň.
5. Co když se s bankou nedomluvím na schůdném řešení, anebo zkrátka žádné z navrhovaných řešení nebude realizovatelné?
Pokud nejste ochotni přistoupit na žádné řešení banky, tedy: nejste schopni splácet podle nově navrhovaného splátkového kalendáře, ani nikdo není ochoten, aby se stal vaším spoludlužníkem, ani nejste ochotni zastavenou nemovitost prodat, pak vám nezbývá než čekat, až na vaší nemovitosti vznikne nařízení exekuce. Nařízení exekuce se může plynuje přesunout k exekučnímu příkazu k prodeji nemovitosti a nakonec až k samotné dražbě nemovitosti. Pokud dlužník nesplatí dlužnou částku do data konání dražby, o svou nemovitost přichází.
6. Jak dlouhá doba tedy uplyne od okamžiku, kdy přestanu hypotéku splácet a komunikovat s bankou, až do doby, kdy o nemovitost přijdu v dražbě?
Pokud dlužník opravdu nebude komunikovat ani s bankou, ani s exekutorem, ani se nebude pokoušet svoje dluhy zaplatit, bude postup následující. Je třeba si uvědomit, že nemovitost nespadne do dražby ze dne na den.Od nařízení exekuce zapsané do katastru, přes exekuční příkaz k prodeji nemovitosti až po samotnou dražbu běžně uplyne rok, někdy však i dva nebo tři roky.
A pokud je situace bezvýchodná, dlužník by měl -po domluvě s bankou- nemovitost dobrovolně prodat a dluh splatit. Dražba je velice nákladná záležitost a pro dlužníka finančně velmi nevýhodná. Proto by se dlužník měl dražbě pokusit vyhnout všemi možnými způsoby.
Ať už nastane situace jakákoli, není moudré se před věřiteli schovávat a dělat ,,mrtvého brouka”. Takové chování vede jen k tomu, že se věřitelé naštvou a usoudí, že se nejedná o seriózní chování. Dokonce ani celková finanční situace dlužníka se sama od sebe nevyřeší, Ba naopak. Bude se čím dál víc prohlubovat. Tedy ať je situace jakákoliv, ztěžejním bodem je komunikace!!! Komunikace s bankou či jinými věřiteli.
Zdroj: www.ČESKÉREALITY.cz
Další články
Zrekonstruovanou historickou tvrz v Nových Královicích si poprvé mohla prohlédnout veřejnost
Ambiciózní developerský projekt Nové Královice na kraji Prahy, který si dal za cíl zachránit historicky cenou kulturní památku a zároveň vytvořit přirozeně navazující rezidenční bydlení úspěšně pokračuje. Tento víkend si za účasti zástupců obce, investora i developera mohla tvrz prohlédnout poprvé také veřejnost.
Při výběru materiálu pro chaty u jezera Katlov byl Ytong jasnou volbou
Hledáte klidné místo poblíž vody s možností odpočinku, výletů do okolí či rybolovu a nechcete dělat kompromisy v ubytování? Tak právě pro vás jsou určené nové rodinné chaty u jezera Katlov, které proslavil u nás i ve světě známý rybář Jakub Vágner, tvář nového areálu Katlov Homes. Majitelkou a manažerkou areálu je jeho sestra Tereza Aster Vágnerová. Ona a její manžel Ing. arch. Petr Aster si pro hrubou stavbu nových chat vybrali pórobeton Ytong.
Vyplatí se nyní nákup hotelu nebo penzionu?
Lákala vás vždy představa, že budete podnikat v hotelnictví? V následujícím článku vám přiblížíme, zda se nyní vyplatí nákup hotelu nebo penzionu a proč je tak důležité jeho vybavení.
Villa Central v Janských Lázních nabízí komfort přímo u lanovky
V Janských Lázních vzniká luxusní horský apartmánový komplex Villa Central. Naprosto výjimečný je objekt z hlediska lokality. Nachází se jen třicet metrů od kabinkové lanovky skiresortu Černá hora.
Jak vyřešit spoluvlastnictví zděděné nemovitosti?
Zdědili jste spoluvlastnický podíl na nemovitosti a chtěli byste se ho zbavit? To může být celkem oříšek, zejména pokud se neshodnete se všemi spoluvlastníky. V takovém případě existuje několik možností, jak postupovat, které zde přiblížíme.
Jak prověřit potenciálního nájemníka?
Pronájem nemovitosti je skvělým zdrojem pasivního příjmu, ale najít spolehlivého nájemníka může být obtížné. Realitní samoobsluha ve spolupráci s nebankovním registrem přichází s inovativní službou lustrace nájemníka, která minimalizuje riziko při výběru nových obyvatel vaší nemovitosti.
