Kolik stojí předčasné splacení hypotéky?

9. 4. 2015 | Libor Ostatek, GOLEM FINANCE s.r.o.

Vstup Air bank na hypoteční trh, rekordně nízké úrokové sazby hypoték a blížící se implementace evropské hypoteční směrnice - to jsou 3 věci, které neustále víří téma poplatků za předčasné splacení hypotéky. Jak se k tomuto poplatku staví jednotlivé banky a jaké změny lze očekávat v budoucnu? 

Na trhu neexistuje banka, která by ve svém sazebníku neměla poplatek za předčasné splacení hypotéky v průběhu fixace. Konstrukce jeho výpočtu jsou však rozdílné. Jedna skupina bank vypočítává výši poplatku jednorázově procentem z objemu mimořádné splátky, druhá skupina tento poplatek počítá na roční bázi, takže čím více let klientovi do konce fixačního období zbývá, tím vyšší je sankce za předčasné splacení. Do první skupiny patří například Česká spořitelna a Raiffeisenbank, v druhém koši bank je například Hypoteční banka a UniCredit bank.
V několika bankách je možné část hypotéky umořit bez sankce, nejčastěji se tato hranice pohybuje na úrovni 20% zbývající dlužné částky. Ale i zde při výběru banky radíme dávat pozor. Řada bank si za tuto službu účtuje poplatek nebo si ji nechá zaplatit prostřednictvím navýšené úrokové sazby. Zjednodušený přehled o aktuální výši poplatků a možnosti mimořádných splátek naleznete v přiložené tabulce.

Hrubá stavba rodinného domu
Hrubá stavba rodinného domu

Proč banky poplatek účtují?

Poplatek za předčasné splacení u hypoték s fixovanou úrokovou sazbou není pouze nástrojem bank jak klienty odradit od refinancování a odchodu ke konkurenci, ale má i své opodstatnění. Aby banky mohly klienty financovat, peníze si rovněž půjčují a pokud se jim v současném období neustále klesajících sazeb vrátí dříve, těžko pro tuto drahou přebytečnou likviditu najdou efektivní využití.
Každá banka však vychází z jiných podmínek a to ovlivňuje její politiku při uplatňování zmíněného poplatku, kterou následně ještě formují tržní tlaky – konkurence a očekávání klientů.

Klienti chtějí volnost rozhodování

V situaci rekordně nízkých úrokových sazeb klienti chtějí úrokové sazby fixovat na co nejdelší dobu, na druhou stranu by však chtěli mít možnost z hypotéky v případě neočekávatelných situacích „vystoupit“ a tak spolu s dlouhými fixacemi roste zájem i o možnost předčasného splacení. Této situace využila Air bank, která vstupuje nově na trh a vlajkovou lodí její nabídky je nulový poplatek za předčasné splacení z vlastních zdrojů a 0,2% v případě refinancování hypotéky konkurenční bankou. Rozdíl mezi poplatky u zbývajících bank se nyní pohybuje od 2% do 10%, pokud pomineme Oberbank a Komerční banku, kde výše poplatku záleží na individuálním posouzení a může se pohybovat od 1 až po 25%.

Nabídka bank je nyní nadmíru rozkolísaná a klienti díky tomu mají na výběr. Změnu v této oblasti s největší pravděpodobností přinese evropská hypoteční směrnice, která se krom celé řady jiných oblastí dotýká také sankčních poplatků za předčasné splacení hypotéky. Směrnice však určuje pouze rámec, ve kterém by se výše poplatku měla pohybovat. Konečnou podobu zákonné normy však mají v rukou politici a v tuto chvíli je těžké odhadovat, ke které z variant se přikloní - zda budeme platit poplatek odpovídající skutečným nákladům na hedging, nebo bude stanoven jednotný poplatek napříč všemi bankami, nebo dojde k jeho úplnému zrušení. Už nyní je však jisté, že se bude nová úprava týkat pouze nově sjednaných hypotečních úvěrů, což do jisté míry může opět v následujících letech nastartovat trend refinancování, kde tentokrát nebude hrát hlavní roli úroková sazba, ale větší flexibilita při změně banky.

Novostavba rodinného domu
Novostavba rodinného domu

BankaProduktPoplatekPoznámka
ABBankaProduktPoplatekPoznámkaABPřevedení hypotéky (refinancování)0,20%Kdykoliv ve výši až 100%; splacení celého úvěru úvěrem z jiné banky je za poplatek 0,2%.
ČSHypotéka České spořitelny10,00%Z výše mimořádné splátky. (U služby 'Mimořádné splátky' lze splatit zdarma do 20% sjednaného úvěru vždy po 12 měsících - poplatek za službu - 200 Kč/měs).
ČSOBHypoteční úvěr5,00% p.a.Z výše mimořádné splátky za každý rok před koncem platnosti úrokové sazby (max. 25% z výše mimořádné splátky). (U služby 'Mimořádná splátka' lze splatit zdarma 20% nesplacené jistiny vždy po 12 měsících - poplatek za službu - 100 Kč/měs).
EBStandardní hypotéka účelová10,00%Z výše předčasné splátky. Do 20% zbývající výše dlužné částky bez sankce.
EXBÚčelový hypoteční úvěr5,00% p.a.Za každý rok z předčasně splacené částky dokonce období fixace.
FBHypoteční úvěr2,00% p.a.Z objemu splátky za každý započatý rok do konce období fixace (u Služby mimořádná splátka je předčasné splacení do 20% výše jistiny zdarma, nad 20% výše jistiny poplatek 2% za každý započatý rok do konce fixace).
GEAll inclusive hypotéka5,00% p.a.Z předčasně splacené částky do konce období fixace. Splátka do 25% z celkové vyčerpané částky je zdarma. Splátku je možné realizovat nejdříve po 12 anuitách, další mimořádnou splátku po dalších 6 anuitních splátkách.
HBHypoteční úvěr5,00% p.a.Z výše mimořádné splátky za každý rok před koncem platnosti úrokové sazby (max. 25% z výše mimořádné splátky). (U služby 'Mimořádná splátka' lze splatit zdarma 20% nesplacené jistiny vždy po 12 měsících - poplatek za službu - 100 Kč/měs).
KBHypoteční úvěr Klasik a Plusind.Maximálně ve výši odpovídající výši sjednaných úroků z předčasně splacené jistiny úvěru za období od předčasného splacení do konce dohodnuté doby platnosti úrokové sazby. Platí pro nové i stávající smlouvy. U služby Flexi max. 20% z vyčerpané částky. Vždy po 12 měsících.
MBmHypotéka LIGHT3,00%Z výše předčasné splátky. Do 20% zbývající výše dlužné částky bez sankce.
OBStandard Hypotéka1 - 25%Z výše mimořádné splátky. Výše sankce je počítána individuálně.
RBKlasik10,00%Z předčasně splacené jistiny (U služby 'Turbosplátky' lze splatit zdarma 25% nesplacené jistiny a to vždy po 12 měsících. Přirážka na sazbě).
SBStandard0,35% p.m.Z výše předčasné splátky za každý měsíc do konce fixace. Do 10% zbývající výše dlužné částky je mimořádná splátka bez sankce.
UCBHYPO účelový rezidenční5,00% p.a.Z výše předčasné splátky za každý rok do konce období fixace. Banka nabízí produkt Flexi, kde je předčasné splacení zdarma, ale klient musí počítat s vyšší úrokovou sazbou.
WHBHypotéka Wüstenrot5,00% p.a.Z výše mimořádné splátky za každý započatý rok do konce platnosti úrokové sazby.

Zdroj: GOLEM FINANCE, banky

GOLEM FINANCE s.r.o.

GOLEM FINANCE s.r.o.
Jeremenkova 763/88, 14000 Praha
Tel: +420 272 103 218

Další články

Zrekonstruovanou historickou tvrz v Nových Královicích si poprvé mohla prohlédnout veřejnost

Ambiciózní developerský projekt Nové Královice na kraji Prahy, který si dal za cíl zachránit historicky cenou kulturní památku a zároveň vytvořit přirozeně navazující rezidenční bydlení úspěšně pokračuje. Tento víkend si za účasti zástupců obce, investora i developera mohla tvrz prohlédnout poprvé také veřejnost.

Při výběru materiálu pro chaty u jezera Katlov byl Ytong jasnou volbou

Hledáte klidné místo poblíž vody s možností odpočinku, výletů do okolí či rybolovu a nechcete dělat kompromisy v ubytování? Tak právě pro vás jsou určené nové rodinné chaty u jezera Katlov, které proslavil u nás i ve světě známý rybář Jakub Vágner, tvář nového areálu Katlov Homes. Majitelkou a manažerkou areálu je jeho sestra Tereza Aster Vágnerová. Ona a její manžel Ing. arch. Petr Aster si pro hrubou stavbu nových chat vybrali pórobeton Ytong.

Vyplatí se nyní nákup hotelu nebo penzionu?

Lákala vás vždy představa, že budete podnikat v hotelnictví? V následujícím článku vám přiblížíme, zda se nyní vyplatí nákup hotelu nebo penzionu a proč je tak důležité jeho vybavení.

Villa Central v Janských Lázních nabízí komfort přímo u lanovky

V Janských Lázních vzniká luxusní horský apartmánový komplex Villa Central. Naprosto výjimečný je objekt z hlediska lokality. Nachází se jen třicet metrů od kabinkové lanovky skiresortu Černá hora.

Jak vyřešit spoluvlastnictví zděděné nemovitosti?

Zdědili jste spoluvlastnický podíl na nemovitosti a chtěli byste se ho zbavit? To může být celkem oříšek, zejména pokud se neshodnete se všemi spoluvlastníky. V takovém případě existuje několik možností, jak postupovat, které zde přiblížíme.

Jak prověřit potenciálního nájemníka?

Pronájem nemovitosti je skvělým zdrojem pasivního příjmu, ale najít spolehlivého nájemníka může být obtížné. Realitní samoobsluha ve spolupráci s nebankovním registrem přichází s inovativní službou lustrace nájemníka, která minimalizuje riziko při výběru nových obyvatel vaší nemovitosti.

TOPlist