Jak dopadla převratná hypotéka s plovoucí sazbou?

23. 5. 2016 | redakce

Hypotéky s plovoucí sazbou slaví šestileté výročí na českém trhu. Jak jsou na tom klienti, kteří tehdy dali přednost plovoucí sazbě před hypotékou s fixací? 

Převratná hypotéka od UniCredit Bank před šesti lety přinesla malou revoluci na trh hypoték. Díky výbornému načasování, klesajícím sazbám a marketingové kampani zaznamenala UniCredit bank s tímto produktem výrazný úspěch. Do té doby tento typ hypotéky nabízela pouze mBank a Oberbank. Od roku 2010 začala hypotéky s variabilní sazbou postupně nabízet také Česká spořitelna, GE Money Bank, Raiffeisenbank, Expobank, Hypoteční banka a Komerční banka a Air Bank.

Díky rychle rostoucímu počtu poskytovatelů a klesajícím sazbám podíl hypoték s variabilní sazbou vystoupal v prvních letech až k 10 procentům. V druhé polovině roku 2013 však Česká národní banka výrazně snížila základní úrokové sazbu a další prostor pro pokles sazeb PRIBOR a přeneseně i hypoték s variabilní sazbou se tím vyčerpal. Navíc po dosažení extrémně nízké cenové hladiny a minimálních cenových rozdílů klienti dávají logicky přednost hypotékám s fixními sazbami. V tuto chvíli se podíl hypoték sjednávaných s plovoucí sazbou pohybuje mezi 1 – 2 procenty. Pojďme se však podívat jak se v čase vyvíjela výhodnost fixní a variabilní sazby.

Vývoj zmíněných dvou variant hypoték sledujeme od roku 2010 na modelovém příkladu dvou klientů, kteří si v dubnu 2010 sjednali v UniCredit Bank téměř identickou hypotéku, která se lišila pouze v konstrukci úrokové sazby. Výše hypotéky činila 1,7 milionu Kč, oba si sjednali úvěr na 70% hodnoty nemovitosti (LTV) se splatností 20 let a součástí hypotéky je vedení běžného účtu a pojištění proti smrti a trvalé invaliditě. Konzervativní klient dal přednost frekventované 3leté fixaci se sazbou 4,59%, což byla jedna z nejnižších na trhu. Druhý klient zvolil Převratnou hypotéku, kde v dubnu 2010 získal sazbu 3,63% (PRIBOR, respektive referenční sazba banky navázaná na 1 měsíční PRIBOR ve výši 1,22% plus marže banky 2,41%).

Novostavby rodinných domů
Novostavby rodinných domů

2010 – 2013 Po 3 letech vítězem floatová sazba

Z vývoje na trhu hypoték v prvních 3 letech jednoznačně profitoval klient s variabilní úrokovou sazbou. Na rozdíl od klienta s fixní sazbou, který měsíčně platil po celou dobu 10 838 Kč, splátka v případě variabilní hypotéky díky vytrvalému poklesu sazeb postupně klesla z 9 973 Kč na 9 225 Kč. Takže klient v celkovém součtu na splátkách zaplatil o 40 705 Kč méně, ale vedle toho ještě díky nižším úrokům z úvěru rychleji umořoval svůj dluh a po třech letech dlužil bance 1 511 296 Kč, což je o 21 718 korun méně, než v případě klienta s fixovanou sazbou.

Zásadní měna nastala v roce 2013. Konzervativní klient po skončení fixačního období konečně mohl svůj úvěr refixovat a přejít z původní sazby 4,59% na sazbu 2,74%, čím se rozdíl v měsíčních splátkách vytratil, ba dokonce klient s variabilní sazbou krátkodobě platil o 18 Kč více. Následně však PRIBOR ještě na přelomu let 2014 a 2015 jednou propadl a splátka klienta s plovoucí sazbou klesla na 9 141 Kč.

2013 – 2016. Jak jsou na tom klienti po 6 letech splácení?

Lépe je na tom klient s plovoucí sazbou jak z pohledu sumy zaplacených splátek a úroků, tak z pohledu zůstatku úvěru. Oproti klientovi s fixní sazbou nyní dluží o 17 408 Kč méně. A na splátkách dosud ušetřil dalších 48 845 Kč. Celkově je na tom tedy o 66 253 Kč lépe. A co víc, v praxi by klient mohl v mezidobí využít možnosti refinancování úvěru a přechod na produkt s menší úrokovou marží, čímž by dosáhl na nižší sazbu a tím i nižší splátku.

Moderní rodinný dům
Moderní rodinný dům


Variabilní sazbaFixace 3 rokyRozdíl
Úroková sazba březen 20162,66 %2,74 %0,08 %
Suma dosud zaplacených splátek680 032 Kč728 877 Kč48 845 Kč
Zůstatek úvěru po 6 letech1 294 181 Kč1 311 589 Kč17 408 Kč
Celková bilance po 6 letech



V tuto chvíli předpokládáme, že by konzervativní klient dal tentokrát při refixaci přednost delší – 5leté fixaci, kde by díky excelentní platební historii dosáhl na sazbu 1,69 %. Měsíční splátka by mu tím pádem klesla na 8 736 Kč. Vzhledem k tomu, že očekáváme minimálně do poloviny roku 2017 stabilní vývoj sazeb, dynamický klient by i nadále preferoval plovoucí sazbu, ale využil by možnosti buď interního nebo externího refinancování hypotékou s menší marží, a jeho konečná sazba by rovněž činila 1,69 %. Další vyhodnocení učiníme v dubnu příštího roku. 

GOLEM FINANCE s.r.o.

GOLEM FINANCE s.r.o.
Jeremenkova 763/88, 14000 Praha
Tel: +420 272 103 218

Další články

Zrekonstruovanou historickou tvrz v Nových Královicích si poprvé mohla prohlédnout veřejnost

Ambiciózní developerský projekt Nové Královice na kraji Prahy, který si dal za cíl zachránit historicky cenou kulturní památku a zároveň vytvořit přirozeně navazující rezidenční bydlení úspěšně pokračuje. Tento víkend si za účasti zástupců obce, investora i developera mohla tvrz prohlédnout poprvé také veřejnost.

Při výběru materiálu pro chaty u jezera Katlov byl Ytong jasnou volbou

Hledáte klidné místo poblíž vody s možností odpočinku, výletů do okolí či rybolovu a nechcete dělat kompromisy v ubytování? Tak právě pro vás jsou určené nové rodinné chaty u jezera Katlov, které proslavil u nás i ve světě známý rybář Jakub Vágner, tvář nového areálu Katlov Homes. Majitelkou a manažerkou areálu je jeho sestra Tereza Aster Vágnerová. Ona a její manžel Ing. arch. Petr Aster si pro hrubou stavbu nových chat vybrali pórobeton Ytong.

Vyplatí se nyní nákup hotelu nebo penzionu?

Lákala vás vždy představa, že budete podnikat v hotelnictví? V následujícím článku vám přiblížíme, zda se nyní vyplatí nákup hotelu nebo penzionu a proč je tak důležité jeho vybavení.

Villa Central v Janských Lázních nabízí komfort přímo u lanovky

V Janských Lázních vzniká luxusní horský apartmánový komplex Villa Central. Naprosto výjimečný je objekt z hlediska lokality. Nachází se jen třicet metrů od kabinkové lanovky skiresortu Černá hora.

Jak prověřit potenciálního nájemníka?

Pronájem nemovitosti je skvělým zdrojem pasivního příjmu, ale najít spolehlivého nájemníka může být obtížné. Realitní samoobsluha ve spolupráci s nebankovním registrem přichází s inovativní službou lustrace nájemníka, která minimalizuje riziko při výběru nových obyvatel vaší nemovitosti.

Jak vybrat realitní kancelář v roce 2023

Ptáte se, jak vybrat takovou realitní kancelář, která prodá vaši nemovitost rychle, za dobrou cenu a ještě vám poskytne vynikající poprodejní servis? Máme pro vás několik tipů.

TOPlist