ČNB zpřísnila svá doporučení. Získat úvěr bude těžší!
Česká národní banka v souvislosti s publikací Zprávy o finanční stabilitě rozhodla o zavedení dalších dvou omezení v oblasti poskytování úvěrů. Od 1. října letošního roku bude kromě limitů LTV (poměr zástavní hodnoty nemovitosti vůči výši úvěru) sledovat i dodržování limitů pro posuzování zadluženosti žadatelů o úvěr. Jak se to projeví v dostupnosti hypoték?
Celková výše dlužné částky by nově neměla přesáhnout 9násobek čistého ročního příjmu žadatelů (ukazatel DTI) a podíl splátek úvěrů na celkových příjmech žadatele (DSTI) by měla být pod 45%. ČNB připouští toleranční pásmo 5% úvěrové produkce, která by v odůvodněných případech mohla být poskytnuta nad těmito limity.
Co to znamená pro klienty?
Většina bank limity DTI a DSTI uplatňuje již nyní a některé z nich dokonce v přísnější variantě (DTI 8, DSTI 40%). Na druhou stranu existují i banky, které za stávajících podmínek dokážou klientům půjčit až 11násobek čistých příjmů a DSTI se v některých bankách pohybuje až na úrovni 60% čistých příjmů.Klient s průměrným čistým příjmem 23 000 Kč žádající o hypotéku s 25 letou splatností, tak nyní teoreticky dosáhne až na částku 3,5 mil. Kč. V případě dvoučlenné domácnosti se společným čistým příjmem 39 040 Kč klienti mohou nyní dosáhnout až na 5,2 mil. Kč. V praxi však banky na horní limity jdou pouze ve výjimečných případech a i dle dnes zveřejněných dat ČNB produkce úvěrů nad doporučenými limity (DTI 8, DSTI 40) se pohybovala jen okolo 8 procent.
Nově po zavedení limitu 45% DSTI by se dosažitelná částka pro uvedený příklad jednotlivce s příjmem 23 000 Kč snížila na 2 300 000 Kč (dle DSTI, počítáno s úrokovou sazbou 2,49%). V případě dvou žadatelů se součtem čistých příjmů 39 040 Kč by dosažitelná výše úvěru klesla díky 45% limitu DSTI na 3,950 mil. Kč. Jde však o předpoklad, kdy klienti nejsou zadluženi jinými úvěrovými produkty. Pokud by tak bylo a měli i jiné spotřebitelské úvěry, limit dosažitelné hypotéky by byl samozřejmě v obou případech nižší.
Jak se opatření projeví na dostupnosti úvěrů na bydlení?
„Na hodnocení dopadu nových opatření je zatím brzy. Nicméně s ohledem na propočty, která máme nyní k dispozici a vzhledem k tomu, že ČNB nakonec posunula limity o něco výše a poskytla poskytovatelům 5 % toleranční pásmo na individuální ohodnocení rizikovosti úvěrového případu, nebude dopad tak razantní. Přesto odhadujeme, že se může dotknout až 10 % klientů,“ říká Libor Ostatek, ředitel makléřské společnosti GOLEM FINANCE, která se specializuje na hypotéky a úvěry ze stavebního spoření.Negativní dopad budou mít tato opatření pro klienty, kteří si pořizují nemovitosti za účelem dalšího pronájmu a pravděpodobně dojde i k dalšímu přivření vrátek pro nízkopříjmové skupiny klientů a bohužel i mladé rodiny a klienty s kombinací více druhů příjmů a složitějším dokládáním těchto příjmů.
Jelikož opatření začnou platit od 1. října, očekáváme dopad do produkce letošního roku a to v podobě zvýšené poptávky po úvěrech v průběhu letních měsíců. Lidé si budou chtít sjednat úvěr za stávajících podmínek, což se jednak promítne v růstu počtu a objemu sjednávaných úvěrů, ale může se projevit i v dalším růstu cen nemovitostí. Bohužel největší problém v tuto chvíli přetrvává a to je nedostatek nemovitostí a jejich cena v poměru k příjmům českých domácností.
Zdroj: GOLEM FINANCE, ČNB
GOLEM FINANCE s.r.o.
Jeremenkova 763/88, 14000 Praha
Tel: +420 272 103 218
Další články
Zrekonstruovanou historickou tvrz v Nových Královicích si poprvé mohla prohlédnout veřejnost
Ambiciózní developerský projekt Nové Královice na kraji Prahy, který si dal za cíl zachránit historicky cenou kulturní památku a zároveň vytvořit přirozeně navazující rezidenční bydlení úspěšně pokračuje. Tento víkend si za účasti zástupců obce, investora i developera mohla tvrz prohlédnout poprvé také veřejnost.
Při výběru materiálu pro chaty u jezera Katlov byl Ytong jasnou volbou
Hledáte klidné místo poblíž vody s možností odpočinku, výletů do okolí či rybolovu a nechcete dělat kompromisy v ubytování? Tak právě pro vás jsou určené nové rodinné chaty u jezera Katlov, které proslavil u nás i ve světě známý rybář Jakub Vágner, tvář nového areálu Katlov Homes. Majitelkou a manažerkou areálu je jeho sestra Tereza Aster Vágnerová. Ona a její manžel Ing. arch. Petr Aster si pro hrubou stavbu nových chat vybrali pórobeton Ytong.
Vyplatí se nyní nákup hotelu nebo penzionu?
Lákala vás vždy představa, že budete podnikat v hotelnictví? V následujícím článku vám přiblížíme, zda se nyní vyplatí nákup hotelu nebo penzionu a proč je tak důležité jeho vybavení.
Villa Central v Janských Lázních nabízí komfort přímo u lanovky
V Janských Lázních vzniká luxusní horský apartmánový komplex Villa Central. Naprosto výjimečný je objekt z hlediska lokality. Nachází se jen třicet metrů od kabinkové lanovky skiresortu Černá hora.
Jak vyřešit spoluvlastnictví zděděné nemovitosti?
Zdědili jste spoluvlastnický podíl na nemovitosti a chtěli byste se ho zbavit? To může být celkem oříšek, zejména pokud se neshodnete se všemi spoluvlastníky. V takovém případě existuje několik možností, jak postupovat, které zde přiblížíme.
Jak prověřit potenciálního nájemníka?
Pronájem nemovitosti je skvělým zdrojem pasivního příjmu, ale najít spolehlivého nájemníka může být obtížné. Realitní samoobsluha ve spolupráci s nebankovním registrem přichází s inovativní službou lustrace nájemníka, která minimalizuje riziko při výběru nových obyvatel vaší nemovitosti.
